Toda actividad puede estar sujeta a seguros, la inversión en mercados financieros no está exenta de ello. Por ello es que existen los seguros de inversión. Los mismos ofrecen un seguro de vida, pero tienen un componente de inversión que genera rendimientos. Lo que los hacen aún más atractivos para quienes buscan ganancias en el largo plazo.
¿Qué son los seguros de inversión y qué los diferencia de una inversión común?
Como decíamos antes, los seguros de inversión combinan dos aspectos principales: Un seguro de vida en caso de fallecimiento y un seguro de inversión que provee de rendimientos en el largo plazo.
Diferencias respecto a inversión común
- Ofrecen una cobertura de vida
- Tienen costos adicionales con respecto a lo anterior mencionado
- Tienen restricciones en cuanto al retiro de capital en determinados periodos de tiempo, por ejemplo penalizaciones por la quita de capital que conlleva una pérdida del capital invertido
- Tienen rendimientos inferiores a los planes comunes de inversión
Tipos de seguros de inversión disponibles en Argentina
En Argentina podemos encontrar 5 tipos de seguro de inversión disponibles:
- Seguro de vida universal: Tienen un componente de inversión vinculado a fondos de inversión o cercanos a Fondos Comunes de Inversión (FCI). El cliente puede distribuir el capital entre el seguro y los fondos destinados a la inversión
- Seguro de vida con inversión en fondos comunes: Se puede escoger entre fondos de renta fija, renta variable o una combinación de ambos. El valor del seguro aumenta en proporción con los rendimientos del fondo escogido
- Seguro de vida de inversión con rentabilidad garantizada: Esto se refiere a que invierten en plazos fijos o instrumentos de baja volatilidad, asegurando el valor de la inversión
- Seguro de vida con componentes de ahorro: Son productos enfocados en el ahorro e inversión con miras en el largo plazo, asegurando una pensión o el rescate total de la inversión al finalizar el plazo
- Seguro de inversión con cobertura por muerte accidental: Ofrece una cobertura adicional en caso de una muerte accidental, siendo mayor que un seguro adicional. Sin olvidar el componente de inversión
¿Cuándo conviene contratar un seguro de inversión?
Conviene contratar un seguro de inversión si tenemos los siguientes objetivos:
- Si buscás una seguridad para tus familiares, pero con un componente de inversión que haga crecer el capital en el largo plazo.
- Si te comprometés a mantener la inversión en el largo plazo (De 10, 30 o más años) y no necesitas esos fondos en el futuro cercano.
- Si querés que tu dinero crezca más que una cuenta de ahorro tradicional o plazo fijo.
- Si buscás diversificar tus inversiones, pero sin tener que hacerte cargo de la investigación y gestión de la inversión.
- Si buscás un producto flexible que te permita ajustar tus aportes, distribución y otros aspectos según tu salud financiera.
- Si querés aprovechar los beneficios fiscales que ofrece contratar este tipo de seguros.
- Si querés un producto que te ofrezca ambos productos financieros en un solo paquete.
Ventajas y riesgos de los seguros de inversión
Las ventajas y riesgos de los seguros de inversión son las siguientes:
Pros
- Ofrecen un seguro de vida para tus familiares, incluso ante una muerte accidental
- Proponen un plan de inversión y ahorro a largo plazo que ofrecen protección, rentabilidad y diversificación
- Es un producto flexible que permite ajustar las primas en el largo plazo según tu situación financiera
- Ofrece ventajas fiscales que podemos aprovechar en nuestra presentación de ganancias
- Acceso a productos de inversión para personas inexpertas
- En algunos casos ofrecen una rentabilidad mínima garantizada
Contras
- Baja rentabilidad con respecto a productos de inversión tradicionales
- Comisiones y gastos elevados debido la gestión del fondo de inversión, la cobertura del seguro, los gastos administrativos y otros cargos
- No cuentan con gran liquidez y tienen penalizaciones si decidimos retirar capital antes de tiempo
- La rentabilidad no está totalmente garantizada, ya que podemos obtener rendimientos negativos
- Son productos complejos al combinar seguros y opciones de inversión
- No cuentan con una gran personalización en cuanto a la estrategia de inversión o cobertura del seguro
Claves para elegir el mejor seguro de inversión para vos
Las claves para elegir el mejor seguro de inversión para vos son las siguientes:
- Define tu objetivo financiero: ¿Buscás seguridad a largo plazo, asegurar la jubilación o capital para tu familia en caso de fallecimiento?
- Evalúa tu perfil de inversor: ¿Cuál es tu perfil de riesgo: conservador, moderado o de alto riesgo?
- Compará productos: Según su rentabilidad, costes, comisiones y flexibilidad.
- Tipo de seguro: ¿Buscás solo un seguro de vida o algo que combine también la inversión?
- Plazos de inversión: ¿Estás dispuesto a plazos largos como 10, 15 o 20 años?
- Beneficios fiscales: ¿Ofrecen algún beneficio que pudiéramos aplicar a nuestra presentación de ganancias?
- Solidez de la aseguradora: Averiguá la reputación y solidez de la aseguradora antes de contratar sus servicios.
- Personalización: ¿Ofrecen ajustes personalizados según tus preferencias y necesidades?
- Transparencia: ¿Provee información clara y precisa de las condiciones del contrato, los costos asociados, los rendimientos esperados y los posibles riesgos?
¿Dónde contratar un seguro de inversión en Argentina?
En nuestro país encontramos un amplio abanico de entidades que ofrecen seguros de inversión como las siguientes:
- Aseguradoras tradicionales: Grupo Sancor Seguros, Zurich y CNP
- Obras sociales: Swiss Medical
- Corredores y agentes de seguros: Los cuales podemos consultar a través de la Cámara Argentina de Aseguradores (CAAR) o Asociación Argentina de Productores de Seguros de Vida (AAPRESID)
Un producto que vale por dos
Contratando un seguro de inversión contamos con un producto que vale por dos: Proteger a nuestra familia ante un fallecimiento e invertir en los mercados financieros para obtener rendimientos y hacer crecer nuestro capital final. Una oportunidad para tener en cuenta.
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