Tasa Activa y Tasa Pasiva en los plazos fijos

 

Tasa Activa y Tasa Pasiva en los plazos fijos

 

Las entidades bancarias obtienen sus ingresos de los intereses cobrados a sus clientes, estando esos intereses referenciados a una tasa, la tasa activa. Por otro lado, las entidades bancarias tendrán como gasto de su negocio los intereses pagados a los depositantes de fondos, estando esos intereses pagados referenciados a una tasa, la tasa pasiva.

 

Para que el negocio de la banca funcione, la tasa activa ha de ser siempre mayor a la tasa pasiva, de lo contrario el negocio de los bancos no funcionaria. A la diferencia entre estas dos tasas se le llama margen de intermediación

 

La  tasa activa es la tasa cobrada por los bancos al conceder préstamos a sus clientes. Esta tasa se determina en el momento de contratación dependiendo de varios factores: características del préstamo, garantía, plazo, etc…;

 

Cuando el cliente de un banco desee recibir financiamiento, normalmente acudirá a una entidad bancaria para pedir un préstamo. Al realizarse dicho préstamo, la entidad bancaria cede al cliente o prestatario un montante determinado previamente pactado por ambas partes. El prestatario deberá devolver el montante pactado a plazos o al final del periodo, según el tipo de préstamo, más los intereses. Los intereses pagados estarán referenciados a una tasa, dicha tasa es la tasa activa.

 

 

Para la cesión de préstamos con la finalidad de incentivar ciertas actividades, normalmente seleccionadas por el gobierno en un momento determinado, se establece una tasa llamada tasa de interés preferencial. Esta tasa es un porcentaje menor a la tasa activa 

 

La tasa pasiva es la tasa a la que se remuneran a los depositantes de fondos por prestar su dinero a los bancos y al igual que en la tasa activa depende de varios factores: tipo de depósito, monto, plazo, etc…;

 

En este caso, si el cliente de un banco desee realizar un plazo fijo, se le pagarán los intereses referenciados a la tasa pasiva. Al realizar el plazo fijo, el depositante entrega al banco una cantidad  de dinero determinada (también puede hacer efectiva la entrega de títulos valor, ya sean públicos o privados) por un plazo determinado. Por su parte, el banco o entidad financiera emitirá un “certificado de depósito a plazo fijo” que certificara la operación y que recibirá el depositante de los fondos.

 

La Tasa de Interés Pasiva se refiere al tipo de interés que los bancos pagan por los préstamos obtenidos en el mercado, puede equivaler a depósitos a la vista, depósitos a plazo, bonos, créditos de otras entidades de crédito u otros productos similares. Es llamada tasa pasiva al figurar en las cuentas del pasivo de los bancos.

A mayor diferencia entre este tipo y el tipo de interés recibido por otorgar créditos (la tasa activa), mayor será la ganancia para el banco en su intermediación financiera.

 

¿Qué diferencia hay entre la TNA y la TEA?

La tasa nominal anual (TNA): Es el interés que el banco paga anualmente por un período de 12 meses al colocar el dinero en un plazo fijo.

• Si la TNA de un plazo fijo es del 25% e invierten a un plazo de 30 días, el interés que recibirán por dejar el dinero durante ese plazo será 2.08% (25% / 12 meses).
• Si invierten $10.000 en plazo fijo a 390 días/1 mes a una TNA del 25% anual, al final del plazo de 30 días se les depositará en la cuenta $10.208 ($10.000 de capital inicial + $ 208.33) de intereses ganados.

 

La tasa efectiva anual (TEA): establece la reinversión de los intereses ganados al renovar un plazo fijo. A partir de la capitalización del interés, el monto a invertir es más alto.

• Si invierten $10.000 a una TNA del 25% en 2 períodos de 30 días cada uno. Al finalizar el primer período de 30 días ganarían $10.208.
• Al invertir en el segundo período a una TNA del 25% el capital nuevo será de $10.255 (capital + intereses de la inversión anterior), aquí pasaremos a ganar $10.463.