¿Qué es la Tasa Nominal Anual?, ¿me beneficia la TNA?, estas y otras consultas son las que se hacen los clientes bancarios a la hora de consultar la rentabilidad del producto financiero como pueden ser depósitos a plazo fijo o hipotecas.
¿Qué es la Tasa Nominal Anual?
La Tasa Nominal Anual, o en su forma abreviada TNA, es el dato más utilizado por los clientes de entidades financieras para contrastar las diferentes rentabilidades que ofrecen los productos bancarios desde depósitos a plazo fijo hasta hipotecas ya que puede utilizarse para medir tanto el ahorro como el costo de uno de estos productos.
TNA: BCRA
Tal es la importancia de la TNA que el Banco Central de Argentina obliga a las entidades financieras a dar información detallada sobre sus productos por medios de indicadores como la Tasa Nominal Anual o el Costo Financiero Total (CFT).
Tasa Efectiva Anual (TEA)
Es la tasa que obtiene el ahorrista una vez que finaliza el periodo total. Si solicitan un plazo fijo de 2 meses y obtienen un TNA de 25%. Si pasado los dos meses, optan por renovar el plazo fijo por otros dos meses. Cuándo finaliza el segundo periodo de dos meses, y si no quieren renovar el plazo fijo, la ganancia económica será la suma de ambos dos periodos. Precisamente el nuevo porcentaje es la TEA.
¿Qué es la Tasa Efectiva Mensual de un plazo fijo?
La TEM, la tasa de interés que recibe de forma mensual por el plazo fijo. Si la TNA es de 30%, habrá que dividir el 30% por los 12 meses del año, así obtiene la tasa mensual, es decir el 2,5%. Por lo que si inician un plazo fijo por 3 meses, obtendrá 2,5% de ganancia en cada uno de los 3 meses.
- En caso de depositar $ 10.000 en un plazo fijo a 2 meses a una TNA de 30%, la ganancia obtenida es de $250 mensual.
- Para obtener una mejor precisión de la ganancia del plazo fijo, deben dividir la tasa de interés anual del banco por 12, podrán saber cuánta será la ganancia por mes. A fin de decidir mejor sobre el plazo fijo.
Descomposición de la Tasa Nominal Anual
- Tasa, ganancia para el banco o entidad financiera de conceder un determinado producto (por ejemplo un préstamo) o el costo para el cliente por utilizar dicho producto. También podría considerarse al revés, es decir, el ahorro que obtenemos por el uso de determinados bienes bancarios como un depósito a plazo fijo. En resumen, determina el costo de un crédito o la rentabilidad de un ahorro.
- Anual, la TNA suele esta referida a un periodo de un año, aunque implica diferentes pagos en dicho periodo.
- Nominal, capitaliza más de una vez al año ya que son los intereses o rentabilidad que genera un producto mes a mes y se utiliza solamente como referencia del ahorro o la rentabilidad que ofrecen los productos bancarios. Si consideramos plazos inferiores al año, deberemos dividir la TNA en los respectivos periodos: mensual entre 12, trimestral entre 4.
¿Qué diferencia existe entre la TNA y la TEA?
La TEA o Tasa Efectiva Anual, es el interés que efectivamente se aplicará a la operación o producto. Es la tasa que finalmente pagaremos si abrimos un préstamo o aquello que cobraremos si contratamos un depósito fijo. Después de esta explicación muchos podría preguntarse qué sentido tiene publicar una tasa que finalmente no medirá realmente el ahorro o el coste y la respuesta es que permite un cálculo mucho más sencillo y rápido del rendimiento o coste de la operación que estemos contratando, entre otros motivos, porque puede utilizarse mediante una fórmula de interés simple y no compuesto como requiere la TEA.
La TEA y TNA coincidirán siempre y cuando se considere un plazo de un año para ambos.
Invertir a TNA y TEA: Ejemplos
- Si el TNA de un plazo fijo es del 25% a un plazo de 30 días, el interés pagado por dicho período será 2.08% = 25% / 12 meses.
- Si invierten en plazo fijo a un mes con un TNA del 25% anual unos $10.000, al finalizar los 30 días se le acreditarán en la cuenta un total de $10.208 = $10.000 de capital inicial + $ 208.33 de intereses ganados.
Tasa efectiva anual (TEA): Se relaciona con la reinversión de intereses ganados al renovar un plazo fijo. A partir de la capitalización del interés, el dinero a invertir será mayor:
- Si invierten $10.000 a una TNA del 25% en 2 períodos de 30 días cada uno. Al finalizar el primer plazo de 30 días habrán ganado $10.208.
- Al invertir en el segundo período a igual TNA del 25% el capital nuevo será de $10.255 (capital + intereses de la inversión anterior), habrán ganado $10.463.
¿Es mejor utilizar la TNA o CFT?
El CFT es el Costo Financiero Total y es una medida mucho más completa sobre la rentabilidad que la TNA debido a que tiene en cuenta las posibles comisiones o gastos que nos puedan aplicar y que evidentemente, reducen las ganancias que podamos obtener de un plazo fijo, por ejemplo. En este sentido se tendrá en cuenta también el plazo tanto de pagos de comisiones como de cobro de intereses y se podría dar el caso de una entidad que, ofreciendo una TNA superior, ofreciera un CFT menor debido a los costes que se aplican. Dicho ejemplo se muestra en la siguiente tabla:
| Banco A | Banco B | |
| Monto del préstamo | 20.000 | 20.000 |
| TNA | 11% | 10% |
| Gastos de mantenimiento (mensual) | Nulo | 11 |
| Seguro de vida (mensual) | 0,04% | 0,09% |
| Gastos de otorgamiento | Nulo | 500 |
| CFT | 12,10% | 14,96% |
Algo a considerar es que en un escenario de tasas fijas, lo mejor y más recomendable es renovar la inversión en cortos plazos a fin de capitalizar el interés.
