¿Qué es un plazo fijo?, ¿cómo contrato un plazo fijo?; estas son alguna de las preguntas que se hacen aquellos que se plantean un abrir un plazo fijo para hacer crecer sus ahorros a partir de alguno de los bancos que conforman el sistema bancario argentino.
La forma en que están organizados los mercados financieros hoy en día nos permiten invertir en un gran abanico de productos financiero que nos pueden ofrecer una rentabilidad variable o asegurada a los inversores. Entre estos últimos se encuentran los plazos fijos.
¿Qué es y cómo funciona un plazo fijo?
Un plazo fijo consiste básicamente en la entrega de dinero por parte del cliente a la entidad bancaria que realice la oferta, concertándose previamente el plazo y el interés que se aplicara al plazo fijo. El cliente por tanto, goza de mucha seguridad e información a la hora de contratar, lo cual resulta una gran ventaja a la hora de planificar los flujos de capital que podamos necesitar en un futuro.
En definitiva un depósito a plazo o también llamado imposición a plazo fijo en algunos países, y en Argentina conocido como plazo fijo es un producto mediante el cual el ahorristas-cliente entrega una determinada cantidad de dinero a una entidad bancaria que mantendrá dicho dinero por un tiempo determinado previamente acordado. Al vencer ese plazo, el banco a les devuelve el dinero, junto con los intereses acordados.
Características de un plazo fijo
- Plazo: en la República Argentina existen diferentes plazos ofertados por lo bancos para sus productos financieros. Actualmente podemos contratar plazos fijos por periodos de 30, 60, 120, 150, 180, 270 y 365 días lo cual supone una oferta bastante amplia si lo comparamos con otros países donde no existe tanta variedad en los plazos.
- Tasa de interés,:en este sentido hemos de diferenciar bien entre las diferentes tasas de interés. Principalmente se utiliza la TNA y la TEA. La TNA es la utilizada como referencia para comparar la mayoría de productos bancarios desde plazos fijos hasta préstamos bancarios pasando por hipotecas. Actualmente la media de interés de los plazos fijos podría situarse entre un 10% y 14%, pero no son pocos los bancos que ya superan esa cifra, debemos tener en cuenta que el interés variará con el plazo, generalmente, a mayor plazo mayor interés. Acá podrán observar algunos de los tipos más elevados ofertados para cada plazo:
Plazo Tipo de interés 30 18,00% 60 18,00% 90 18,00% 120 17,25% 150 16,25% 180 19,00% 270 17,75% 365 19,00%
- Periocidad en la liquidación de los intereses: la frecuencia de cobro que lo intereses del plazo fijo van devengando puede variar. Evidentemente cuanto mayor sea el plazo más alternativas tendremos: cobro mensual, trimestral, semestral, todo a vencimiento...
- Fijo o variable: la tasa de interés a la que hacíamos referencia anteriormente puede ser fija, es decir, cuando se contrata el depósito se negocia previamente una tasa de interés a aplicar sobre el plazo fijo de forma que sabemos perfectamente la rentabilidad que obtendremos; o variable: cuando a la tasa de interés se la añade un componente variable como puede ser un índice bursátil (por ejemplo) que hará fluctuar la rentabilidad, hay que tener cuidado con este tipo de productos si se desconoce el componente variable puesto que esto puede llevarnos a perder gran parte de nuestra rentabilidad.
- Liquidez: uno de los aspectos a tener en cuenta es que generalmente incluyen gastos por cancelación anticipada tanto parciales como totales. Estas comisiones las aplica el banco para asegurarse de que disponen de la plata de sus clientes hasta el vencimiento. Por tanto, es muy probable que no dipongamos de la plata invertida hasta el final del plazo y esto es algo que debemos considerar por posibles imprevistos económicos.
- Seguridad: como hemos comentado antes las condiciones de los plazos fijos se conocen previa contratación y ello otorga una gran comodidad y confianza al cliente del producto.
- Sencillez: en comparación con otros instrumentos financieros de renta variable los plazos fijos son simples y fáciles de contratar y no requieren de un conocimiento amplio sobre los mercados de capitales. Aunque siempre siempre es adecuado establecer una mínima base para mayor seguridad.
Ventajas e inconvenientes de los plazos fijos
De entre las ventajas que ofrecen los plazos fijos vamos a destacar principalmente tres, las más relevantes:
- Protección de nuestra riqueza: la inflación ha sido un lastre para la economía argentina en las últimas décadas y el hecho de meter nuestra plata en un plazo fijo que ofrezca un interés por encima de la inflación nos va a permitir mantener nuestra riqueza puesto que si guardáramos todo nuestro dinero en efectivo, la alta inflación provocaría que cada vez perdiera más valor.
- Rentabilidad: como hemos comentando antes existen diferentes bancos que ofrecen rentabilidades muy llamativas y con ellas no sólo lograríamos proteger nuestra riqueza sino que además estaríamos obteniendo unas ganancias muy interesantes si necesidad de arriesgar nuestra plata como en la bolsa, por ejemplo.
- Flexibilidad: en Argentina existe una gran variadad de plazos y ello otorga una gran flexibilidad a los contratantes a la hora de planificar las necesidades de capital futuras.
En cuanto a los inconvenientes podemos destacar básicamente dos:
- Dificultad para recuperar la inversión realizada hasta el vencimiento, a no ser que queramos correr a cargo de los gastos que nos imponga en banco por cancelar anticipadamente el plazo fijo.
- Productos asociados, es muy probable que el banco nos obligue a contratar una cuenta corriente junto con el plazo fijo para ir devengando los intereses generados. Hay que tener cuidado con estas cuentas puesto que el banco puede aprovechar para colarnos comisiones en estas cuentas.
¿Están garantizados lo depósitos a Plazo Fijo?
Están garantizado en el caso de las entidades participantes del Seguro de Garantía de los Depósitos, hasta $1.000.000, por certificado sin importar el número de titulares. Quedando excluidos los depósitos a la vista en los que las tasas de interés sean superiores a las tasas de referencia y los depósitos e inversiones a plazo que superen 1,3 veces dicha tasa, o la tasa de referencia más 5% (la mayor de ambas).
Las tasas de referencia son publicadas periódicamente por el Banco Central de la República Argentina (BCRA) mediante Comunicaciones "B". Además quedando excluidos cuando los límites de tasa de interés quedaran desvirtuados por incentivos o retribuciones adicionales.
