Los cheques son uno de los medios de pagos más difundidos del mercado. Si bien en el plano personal han sido reemplazados por las tarjetas de crédito, en el plano empresarial y de comercio, el cheque continúa su vigencia y es la principal fuente de financiación de las PyMEs. Sin embargo, el sistema puede fallar cuando un cheque es rechazado. Pero ¿Cuándo puede ser un cheque rechazado?
¿Cuándo puede ser un cheque rechazado?
Los cheques pueden ser rechazados por varios motivos y dependiendo del caso, no tendrán mayores consecuencias en cuanto a penalizaciones. En Argentina, existe una ley que regula la materia y se trata de la Ley 25.730 “Sanciones para los libradores de cheques rechazados por falta de fondos o sin autorización para girar en descubierto o por defectos formales. Multas aplicables.” Emitida el 21 de marzo de 2003.
Causas de Rechazo de un Cheque
Considerando que los cheques son instrumentos financieros que se destinan para retirar dinero de una cuenta a nombre del titular del mismo, existen varios casos en los que pueden ser rechazados, entre los cuales podemos citar los siguientes:
Falta de Fondos
Son rechazados cuando no existe suficiente saldo en la cuenta para honrar el monto del cheque. En esos casos aplican multas de acuerdo a la Ley 25.730 en la que el librador (quien emite el cheque) es multado con 4% del monto del cheque, el cual podrá ser debitado inmediatamente de la cuenta sin que el emisor autorice. Todo esto está basado en artículo 1 de la citada Ley donde se explican otras condiciones que aplican en caso de cheques rechazados por falta de fondo.
Emisor No Autorizado
Los cheques son rechazados en aquellos casos que el emisor no sea una persona autorizada en la cuenta. En este caso no hay mayores sanciones tipificadas en la Ley, sin embargo se envía un informe al Banco Central de Argentina, donde se toma nota de la situación (nombre de la persona emisora, nombre del emisor no autorizado, fecha, monto e incluso es causal para cerrar la cuenta e inhabilitar a los involucrados. Se debe verificar en aquellas cuentas donde haya más de un titular que ambos estén autorizaos a la emisión de cheques a fin de evitar inconvenientes de éste tipo.
Error en la información
Es posible que un cheque sea devuelto por errores en los datos, como por ejemplo: mala escritura del nombre del destinatario del cheque, incongruencia entre el monto escrito y el numérico, incluso por deformación de la firma. Para estos casos no hay contemplaciones legales en la Ley que rige la materia y por lo tanto no implican multas por éste concepto. Los errores descritos anteriormente son considerados errores materiales.
Deterioro
Un cheque en mal estado es causal de rechazo. Por ejemplo un cheque rasgado, roto, manchado o deteriorado significativamente no es recibido por las agencias, es rechazado. Al igual que otros casos la Ley no tipifica multas ni sanciones por ésta causa de rechazo.
Vencimiento
Es rechazado un cheque cuando no se encuentre vigente. Se debe tener en cuenta que los cheques tienen una vigencia de 30 días continuos a la fecha de su emisión, por lo que al no ser cobrados en ese período pierden validez. La Ley 25.730 no establece sanciones para éstos casos, sin embargo en la mayoría de los casos éste tipo de devoluciones afectan al beneficiario del cheque ya que no puede obtener los recursos, incluso puede verificar la validez del documento antes de intentar cobrarlo.
Un cheque rechazado conlleva la emisión de multas que, en general, pueden ser muy onerosas, sobre todo en el caso del rechazo por falta de fondos. Hay que mirar muy bien al emitir un cheque para no caer en alguna de las causales de rechazo a su cobranza.
